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Capacidad de endeudamiento: ¿Qué es? ¿Cómo se calcula? ¿Para qué sirve?

¿Qué es la capacidad de endeudamiento? La capacidad de prestar, puede que no haya oído hablar de este término hasta el momento de solicitar la financiación, ya sea para un préstamo para su coche, la jubilación o incluso para su casa. En el siguiente artículo veremos qué es la capacidad de endeudamiento, cómo podemos calcularla para nuestro caos específico y cómo puede influir en nosotros al solicitar un préstamo.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

En ese caso, hablaremos de la capacidad de endeudamiento de una persona o familia, y esa es la cantidad de deuda (financiación) que podemos asumir. La capacidad de endeudamiento, por lo tanto, depende de nuestra situación personal, teniendo en cuenta nuestro volumen particular de ingresos mensuales y nuestros gastos.

Todos conocemos la frase “no hay necesidad de gastar por encima de nuestras posibilidades”, y no sólo se refiere a no gastar más de lo que pagamos, sino que también debemos tener en cuenta que parte de nuestros ingresos también debe destinarse a los ahorros para evitar posibles problemas de solvencia. Bueno, la cantidad de ingresos que debemos ahorrar y gastar es la recomendada por el Banco de España con la regla del 35%.

¿En qué consiste la regla de la deuda del 35%?

El Banco de Portugal informa que la deuda que una familia puede asumir, lo que conocemos como deuda, no debe exceder el 35% de sus ingresos.

Pero primero veamos cómo se distribuyen los ingresos de un hogar, que podríamos clasificar en tres bloques:

Gastos esenciales
Deuda
Ahorro
Todo el dinero que una persona o familia gana va a uno de estos tres bloques, pero cada uno en diferentes cantidades, por supuesto. Cuando tenemos clara la existencia de estos tres grupos, podemos explicar la regla del 35% de endeudamiento, que para algunos puede ser el 30% en lugar del 35%, que dice, como se puede imaginar, que la cantidad máxima que una persona debe gastar en la financiación, es decir, para asignar al grupo de deuda, debe ser el 30% o el 25% de los ingresos totales.

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Gastos esenciales: 50%.

La mayoría de los ingresos mensuales de una familia se utilizan para cubrir las necesidades básicas o los gastos esenciales, que podemos dividir en cuatro grupos principales:

Gastos en alimentos
Los costos de transporte
Gastos varios: ropa, ocio, deportes…
Varios gastos para los niños: ropa, escuela, actividades extraescolares.
Endeudamiento: 30-35% (máximo)
El endeudamiento de un hogar se define como el conjunto de cuotas mensuales que se pagan por el dinero prestado por una entidad financiera. A su vez, la capacidad de endeudamiento se define como el límite de deudas que una familia puede soportar sin riesgo de caer en la insolvencia.

Si seguimos la regla del 35%, evitamos adquirir más deuda de la que podemos pagar. En este grupo, incluiríamos los conceptos de pago de hipotecas, alquileres, tarjetas de crédito o préstamos personales para un coche o la jubilación, por ejemplo.

La deuda no es ni buena ni mala, siempre y cuando estemos dentro de los límites mencionados. Cuanto menor sea el endeudamiento de una familia, mayor será su salud financiera y podrá dedicar esa parte a otros conceptos como el ocio, los viajes o la economía.

Ahorro: 15-20%

En toda planificación familiar, debemos dedicar parte de nuestros ingresos mensuales al ahorro. Este punto es tan importante como los anteriores, porque necesitamos tener una visión a largo plazo en nuestras finanzas para tener un colchón financiero para poder enfrentar los imprevistos.

Las familias que ahorran menos del 10% de sus ingresos mensuales pueden tener un grave problema de liquidez y deberían empezar a considerar la posibilidad de reducir los gastos de los dos grupos anteriores. Por el contrario, una persona sin suficientes cargas familiares y disciplina puede aumentar este porcentaje al 50% y seguir trabajando para asegurar un futuro.

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¿Cómo calculo mi capacidad de endeudamiento actual?

Si usted está solicitando financiación, las instituciones financieras tienen un sistema automatizado para averiguar si tiene derecho a solicitar un préstamo con su situación financiera actual. Sin embargo, puede calcular su capacidad de endeudamiento siguiendo esta fórmula:

Capacidad de endeudamiento (EC) = Ingresos totales (IT) – Gastos fijos (GF) x 0,35
Capacidad de endeudamiento (CE)
Ingresos totales: salarios y rendimientos de otros productos como depósitos, alquiler de apartamentos o inversiones en valores.
Gastos fijos: alquiler o créditos, otros préstamos, recibos recurrentes (escuela o equipo).
Veamos un ejemplo:
Imaginemos que tenemos un salario mensual de 1.500 dólares y que ya pagamos unos 400 dólares al mes por los préstamos para la vivienda. Estamos pensando en solicitar un préstamo de 1.200 euros para comprar algunos muebles y queremos saber si nos darán el préstamo.

En primer lugar, debemos calcular cuánto debemos pagar como máximo haciendo el siguiente cálculo: (1.500 euros de ingresos – 700 euros de gastos fijos) x 0,35% = 280 euros.

Entre estos 700 euros, incluimos los gastos de crédito para la vivienda, 400 euros, más otros gastos como el transporte mensual, la comida, el agua, la electricidad, etc. Ahora estamos pagando 400 euros en préstamos hipotecarios, así que el pago del préstamo no debe exceder de 300 euros. La tasa a pagar depende de la cantidad solicitada, el tipo de interés y el plazo.